जब कई जगह कर्ज़ हो, तो चुकाने का क्रम मायने रखता है। एवलांच तरीक़ा हर बची रक़म सबसे ऊँचे ब्याज वाले कर्ज़ में भेजता है और कुल मिलाकर सबसे कम ख़र्च करता है; स्नोबॉल तरीक़ा सबसे छोटा बकाया पहले चुकाता है और ऐसी तेज़ जीत देता है जो लोगों को टिकाए रखती है। यह कैलकुलेटर दोनों को महीने-दर-महीने चलाता है और दिखाता है कि आप कब मुक्त होते हैं और हर रास्ते की क़ीमत क्या है।

चरण

1. 1 हर कर्ज़ उसके वर्तमान बकाया, वार्षिक ब्याज दर और न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ दर्ज करें। जितने कर्ज़ हों उतनी पंक्तियाँ जोड़ें।
2. 2 न्यूनतम से ऊपर हर महीने कर्ज़ में जो अतिरिक्त राशि लगा सकते हैं, लिखें — छोटी संख्या भी परिणाम बदल देती है।
3. 3 कर्ज़-मुक्ति की तारीख़, कुल ब्याज और कर्ज़ों के ग़ायब होने के क्रम की तुलना के लिए एवलांच और स्नोबॉल के बीच बदलें।

रोलओवर कैसे काम करता है

हर महीने हर कर्ज़ पर ब्याज लगता है और उसे न्यूनतम भुगतान मिलता है। अतिरिक्त भुगतान लक्ष्य कर्ज़ में जाता है। जब कोई कर्ज़ चुक जाता है, उसका न्यूनतम भुगतान आपके बजट से ग़ायब नहीं होता — वह अतिरिक्त में जुड़ जाता है और अगले लक्ष्य पर हमला करता है। यही रोलओवर कारण है कि दोनों तरीक़े केवल न्यूनतम चुकाने से बहुत पहले ख़त्म होते हैं, जहाँ हर चुका कर्ज़ बस आपका भुगतान घटाता है।

एवलांच: सबसे सस्ता रास्ता

ब्याज दर के क्रम से चुकाना कुल ब्याज को गणितीय रूप से, बिना अपवाद, न्यूनतम करता है। दो कर्ज़ों की दर समान हो तो छोटा बकाया पहले। जब संख्याएँ आपको प्रेरित करें और दरें बहुत अलग हों तो एवलांच चुनें — 7% कार लोन के बग़ल में 26% स्टोर कार्ड साफ़ उदाहरण है।

स्नोबॉल: सबसे तेज़ पहली जीत

बकाया के क्रम से चुकाना पहला कर्ज़ हफ़्तों या कुछ महीनों में ख़त्म कर देता है, और यही दिखती प्रगति कई लोगों को योजना पर रखती है। इसमें आम तौर पर कुछ ज़्यादा ब्याज और कभी-कभी एक-दो महीने ज़्यादा लगते हैं; तुलना पंक्ति ठीक-ठीक बताती है कितना। अगर अंतर छोटा है, तो जिस तरीक़े पर आप टिके रहेंगे, वही बेहतर है।

जब भुगतान ब्याज को न ढकें

अगर कोई न्यूनतम भुगतान उस कर्ज़ के मासिक ब्याज से कम है, तो बकाया घटने के बजाय बढ़ता है और कोई क्रम इसे ठीक नहीं कर सकता। कैलकुलेटर 600 महीनों बाद रुकता है और बताता है कि योजना अटक गई। उपाय है ज़्यादा भुगतान, रीफ़ाइनेंस या बैलेंस ट्रांसफ़र से कम दर, या दोनों।