कार्ड किश्तों वाला क़र्ज़ नहीं है। न्यूनतम भुगतान आपके बकाया का एक प्रतिशत होता है, इसलिए बकाया घटने के साथ वह भी हर महीने छोटा होता जाता है — और जितना छोटा होता है, उसमें ब्याज का हिस्सा उतना बड़ा। यही वजह है कि जो बकाया दो साल में ख़त्म होता दिखता है वह पंद्रह साल लेता है, और कुल भुगतान लिए गए क़र्ज़ का दुगना हो सकता है।

तीन चरणों में

1. 1 बकाया और सालाना दर भरिए — दोनों आपके स्टेटमेंट पर हैं।
2. 2 तय मासिक भुगतान चुनिए, या बैंक की अपनी न्यूनतम योजना कितनी महँगी है यह देखने के लिए न्यूनतम मोड पर जाइए।
3. 3 दोनों के ब्याज के आँकड़े मिलाइए। वही फ़र्क़ हर महीने थोड़ा ज़्यादा चुकाने की क़ीमत है।

वह भुगतान जो सब बदल देता है

हर महीने पहले बकाया पर ब्याज लगता है, और आपके भुगतान में से जो बचता है वही क़र्ज़ घटाता है। 24% पर 5,000 बकाया में पहले महीने अकेला ब्याज ही 100 है — यानी 120 का भुगतान क़र्ज़ का 20 घटाता है और 220 का भुगतान 120, यानी छह गुना। इसीलिए भुगतान डेढ़ गुना करने से अवधि अक्सर चौथाई रह जाती है: बढ़ाया गया पैसा पूरा का पूरा मूलधन पर जाता है।

जब औज़ार कहे कि यह कभी ख़त्म नहीं होगा

अगर भुगतान एक महीने के ब्याज से कम है, तो चुकाने के बावजूद बकाया बढ़ता है। ऐसा कोई महीना-गिनती नहीं जो इसे ख़त्म करे, इसलिए औज़ार कोई संख्या नहीं गढ़ता और बदले में ब्याज बता देता है — वही आँकड़ा वह फ़र्श है जिसे आपके भुगतान को पार करना होगा, तभी उसमें से कुछ क़र्ज़ को छू पाएगा। बैंक न्यूनतम को उस रेखा से ऊपर रखते हैं, पर ज़्यादा ऊपर नहीं; एक छोटा बकाया दस साल इसी तरह ज़िंदा रहता है।